Continente y contenido en el seguro de hogar: diferencias y ejemplos

En un seguro de hogar, el continente es la vivienda en sí: paredes, suelos, techos, puertas, ventanas y las instalaciones fijas. El contenido son las cosas que hay dentro y que podrías llevarte en una mudanza: muebles, electrodomésticos, ropa y objetos personales. La regla rápida: si al darle la vuelta a la casa se cae, es contenido; si no se mueve, es continente.

En VICO sabemos que esta diferencia parece de manual, pero es la que más dinero cuesta cuando hay un siniestro. Muchas pólizas que revisamos tienen el continente o el contenido mal calculados, y eso se paga cuando llega el momento de cobrar.

¿Qué es el continente y qué es el contenido en un seguro de hogar?

El continente y el contenido son las dos partes que asegura un seguro de hogar, y cada una tiene su propio capital asegurado en la póliza.

• Continente: la estructura de la vivienda y todo lo que está fijo a ella. Incluye cimientos, muros, tabiques, suelos, techos, puertas, ventanas y las instalaciones de agua, luz, gas y calefacción hasta la conexión con la red general.
• Contenido: los bienes que hay dentro de la vivienda y que no forman parte de la construcción. Incluye muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos electrónicos, menaje y objetos personales.

¿Cuál es la diferencia entre contenido y continente?

La diferencia entre contenido y continente está en si el elemento está fijado a la vivienda o se puede llevar. Un parqué está pegado al suelo: es continente. Una alfombra se enrolla y se lleva: es contenido.

Hay elementos que dependen de cada aseguradora, como los muebles de cocina o el aire acondicionado. Por eso conviene leer las definiciones de tu póliza, que siempre mandan sobre cualquier regla general.

Continente y contenido: ejemplos para no equivocarte

Esta tabla resume cómo suelen clasificar las aseguradoras los elementos más habituales de una vivienda. Donde pone «depende», mira las definiciones de tu póliza.

¿Cuánto asegurar de continente y contenido?

El capital correcto es el que costaría reconstruir tu vivienda y reponer tus cosas, no lo que pagaste por ellas ni lo que valen en el mercado.

• Continente: se calcula con el valor de reconstrucción, es decir, los metros cuadrados construidos por el coste de construir cada metro en tu zona. No incluye el valor del suelo, por eso suele ser bastante menor que el precio de compra del piso.
• Contenido: la forma más fiable es hacer un inventario rápido por habitaciones y sumar lo que costaría comprar todo de nuevo. Suele salir más de lo que uno imagina.

Revisa también si tu póliza indemniza a valor de reposición a nuevo o a valor real. Con valor real, a un sofá de diez años le descuentan el desgaste y cobras mucho menos.

Qué pasa si aseguras de menos: el infraseguro

Si el capital asegurado es menor que el valor real, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagarte solo una parte del daño:

Como aseguraste la mitad del valor, cobras la mitad del daño.

Y si aseguras de más: el sobreseguro

Asegurar por encima del valor real no te hace cobrar más: la aseguradora solo indemniza el daño real. Lo único que consigues es pagar una prima más alta.

Si no sabes si tus capitales están bien calculados, puedes comparar seguros de hogar con tu póliza actual y que un gestor la revise.

¿Qué asegurar: continente, contenido o los dos?

Depende de tu relación con la vivienda:

Si vives de alquiler, lo más importante para ti es el contenido y la responsabilidad civil.

¿Y el seguro de la comunidad?

El seguro de la comunidad de propietarios cubre los elementos comunes: fachada, cubierta, escalera, ascensor y tuberías generales. No cubre el interior de tu piso ni tus cosas. Conviene revisar qué incluye para no pagar dos veces por lo mismo, pero no sustituye a tu seguro de hogar.

Preguntas frecuentes sobre continente y contenido